はじめに
調整は、財務データの正確性を確保するために、内部システムと PSP/銀行間の取引を照合するプロセスです。これは重要な機能ですが、決済システムでは見落とされがちです。
1. 和解とは何ですか?
1.1 概要
Reconciliation = So khớp records giữa 2+ hệ thống
Internal Records (Our System) External Records (PSP/Bank)
├── payment_001: 100,000 VND ├── txn_abc: 100,000 VND ✓ Match
├── payment_002: 200,000 VND ├── txn_def: 200,000 VND ✓ Match
├── payment_003: 150,000 VND ├── (missing) ✗ Unmatched
├── (missing) ├── txn_ghi: 50,000 VND ✗ Extra
└── payment_004: 300,000 VND └── txn_jkl: 310,000 VND ✗ Mismatch
1.2 調整の種類
| タイプ | 説明 | 周波数 |
|---|---|---|
| トランザクション調査 | 各トランザクションを照合 | 毎日 |
| 居住地偵察 | マッチ合計決済 | 毎日/毎週 |
| バランス偵察 | アカウント残高を照合する | 毎日 |
| 料金偵察 | 契約内容に応じて料金を確認する | 月刊 |
| システム間偵察 | 内部サービス間 | リアルタイム |
2. 調整アーキテクチャ
┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ RECONCILIATION ENGINE │
│ │
│ ┌────────────┐ ┌──────────────┐ ┌───────────────┐ │
│ │ File │ │ Matching │ │ Exception │ │
│ │ Ingester │────►│ Engine │────►│ Manager │ │
│ └────────────┘ └──────────────┘ └───────────────┘ │
│ │ │ │ │
│ ┌────▼────┐ ┌────▼────┐ ┌─────▼─────┐ │
│ │ Parser │ │ Rules │ │ Workflow │ │
│ │ (CSV, │ │ Engine │ │ (Manual │ │
│ │ SFTP, │ │ │ │ Review) │ │
│ │ API) │ │ │ │ │ │
│ └─────────┘ └─────────┘ └───────────┘ │
│ │
│ ┌────────────────────────────────────────────────────────┐ │
│ │ Reporting & Dashboard │ │
│ └────────────────────────────────────────────────────────┘ │
└─────────────────────────────────────────────────────────────┘
2.1 ファイルの取り込み
@Service
public class ReconciliationFileIngester {
// PSPs provide settlement files in various formats
public List<ExternalTransaction> ingest(PSPFileConfig config) {
return switch (config.getFormat()) {
case CSV -> parseCsv(config);
case SFTP_CSV -> downloadAndParseCsv(config);
case API -> fetchViaApi(config);
case EXCEL -> parseExcel(config);
};
}
// VNPay sends CSV via SFTP
private List<ExternalTransaction> downloadAndParseCsv(PSPFileConfig config) {
var file = sftpClient.download(
config.getHost(), config.getPath(),
config.getCredentials());
return csvParser.parse(file, VNPayTransactionMapper.class);
}
}
2.2 マッチングエンジン
@Service
public class TransactionMatcher {
public ReconciliationResult match(
List<InternalTransaction> internal,
List<ExternalTransaction> external) {
var result = new ReconciliationResult();
var externalMap = external.stream()
.collect(Collectors.toMap(
ExternalTransaction::getPspReference, Function.identity()));
for (var txn : internal) {
var ext = externalMap.remove(txn.getPspReference());
if (ext == null) {
result.addUnmatched(txn); // Missing on PSP side
} else if (!txn.getAmount().equals(ext.getAmount())) {
result.addMismatch(txn, ext); // Amount mismatch
} else if (!txn.getCurrency().equals(ext.getCurrency())) {
result.addMismatch(txn, ext); // Currency mismatch
} else {
result.addMatched(txn, ext); // Perfect match
}
}
// Remaining external transactions = not in our system
for (var ext : externalMap.values()) {
result.addExtra(ext);
}
return result;
}
}
3. 例外処理
3.1 例外の種類
Reconciliation Exceptions:
├── MISSING_EXTERNAL: In our system, not in PSP
│ → PSP may not have processed yet (timing)
│ → PSP failed silently
│
├── MISSING_INTERNAL: In PSP, not in our system
│ → Our system crashed before recording
│ → Duplicate on PSP side
│
├── AMOUNT_MISMATCH: Different amounts
│ → Partial capture not reflected
│ → FX rate difference
│ → Fee deducted at PSP
│
└── STATUS_MISMATCH: Different statuses
→ Async update not received
→ Webhook missed
3.2 解決ワークフロー
Exception Detected
│
▼
Auto-resolution possible?
│
├── YES: Apply auto-fix
│ ├── Timing issue → Wait and re-check
│ ├── Missed webhook → Query PSP for status
│ └── Known pattern → Apply standard fix
│
└── NO: Create manual review task
├── Assign to operations team
├── Set SLA (24h for critical, 72h for normal)
└── Escalate if unresolved
4. 決済と支払い
4.1 加盟店の支払いフロー
Daily Settlement:
1. Aggregate captured transactions per merchant
2. Calculate fees (platform fee, PSP fee)
3. Calculate net payout amount
4. Create payout record
5. Submit bank transfer
6. Update settlement status
Payout Schedule:
├── T+1: Next business day (standard)
├── T+0: Same day (premium merchants)
├── Weekly: Every Monday (small merchants)
└── On-demand: Instant payout (with fee)
4.2 支払いの実装
@Service
public class PayoutService {
@Scheduled(cron = "0 0 8 * * MON-FRI") // 8:00 AM weekdays
public void processPayouts() {
var pendingPayouts = payoutRepository
.findByStatus(PayoutStatus.PENDING);
for (var payout : pendingPayouts) {
try {
// Transfer via bank API
var transferResult = bankApi.transfer(
payout.getMerchantBankAccount(),
payout.getNetAmount(),
payout.getReference());
payout.markProcessed(transferResult.getReference());
payoutRepository.save(payout);
notificationService.notifyMerchant(
payout.getMerchantId(),
"Payout processed: " + payout.getNetAmount());
} catch (BankApiException e) {
payout.markFailed(e.getMessage());
payoutRepository.save(payout);
alertService.alert("Payout failed: " + payout.getId());
}
}
}
}
概要
調整と決済は FinTech 業務の根幹です。
- 内部記録と PSP データ間の自動照合
- 自動解決と手動レビューによる 例外管理
- 決済バッチ、手数料計算付き毎日
- 銀行統合による支払い処理
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